Розуміння того, як розраховується щомісячний платіж за кредитом, допоможе вам приймати обґрунтовані фінансові рішення та планувати свій бюджет. У цій статті ми детально розглянемо основні формули розрахунку та надамо практичні поради.
Типи кредитних платежів
Існує два основні типи погашення кредиту:
1. Ануїтетні платежі – це рівні щомісячні платежі протягом усього терміну кредиту. На початку більша частина платежу йде на сплату відсотків, а з часом збільшується частка погашення основного боргу.
2. Диференційовані платежі – це платежі, які зменшуються з часом. Основний борг погашається рівними частинами, а відсотки нараховуються на залишок заборгованості.
Формула розрахунку ануїтетного платежу
Для розрахунку ануїтетного платежу використовується наступна формула:
A = S × [r × (1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ – 1]
Де:
A – щомісячний ануїтетний платіж
S – сума кредиту
r – місячна процентна ставка (річна ставка ÷ 12 ÷ 100)
n – кількість місяців погашення
Приклад розрахунку ануїтетного платежу
Припустимо, ви берете кредит на 100 000 грн під 18% річних на 2 роки (24 місяці).
Сума кредиту (S) = 100 000 грн
Річна процентна ставка = 18%
Місячна ставка (r) = 18% ÷ 12 ÷ 100 = 0,015
Кількість місяців (n) = 24
A = 100 000 × [0,015 × (1 + 0,015)²⁴] / [(1 + 0,015)²⁴ – 1]
A = 100 000 × [0,015 × 1,4295] / [1,4295 – 1]
A = 100 000 × 0,02144 / 0,4295
A = 4 993 грн
Формула розрахунку диференційованого платежу
Для диференційованих платежів розрахунок відбувається щомісяця:
D = (S ÷ n) + (S – (S ÷ n) × (m – 1)) × r
Де:
D – диференційований платіж за m-й місяць
S – сума кредиту
n – загальна кількість місяців
m – поточний місяць
r – місячна процентна ставка
Приклад розрахунку диференційованого платежу
Використовуючи ті ж умови (100 000 грн, 18% річних, 24 місяці):
Перший місяць:
Погашення основного боргу = 100 000 ÷ 24 = 4 167 грн
Відсотки = 100 000 × 0,015 = 1 500 грн
Загальний платіж = 4 167 + 1 500 = 5 667 грн
Другий місяць:
Погашення основного боргу = 4 167 грн
Залишок боргу = 100 000 – 4 167 = 95 833 грн
Відсотки = 95 833 × 0,015 = 1 437 грн
Загальний платіж = 4 167 + 1 437 = 5 604 грн
Додаткові витрати, які слід враховувати
При розрахунку реальної вартості кредиту не забувайте про:
- Комісію за видачу кредиту – одноразовий платіж при оформленні
- Щомісячну комісію за обслуговування – регулярний платіж за ведення рахунку
- Страхування – часто є обов’язковою умовою кредиту
- Штрафи за прострочення – нараховуються при порушенні графіка платежів
Поради для позичальників
Порівнюйте різні пропозиції
Не зупиняйтеся на першій пропозиції. Порівняйте умови в різних банках, звертаючи увагу на:
- Процентну ставку.
- Комісії та додаткові платежі.
- Умови дострокового погашення.
- Вимоги до позичальника.
Використовуйте кредитні калькулятори
Більшість банків надають онлайн-калькулятори для розрахунку платежів. Це допомагає швидко порівняти різні варіанти та обрати найвигідніший.
Враховуйте свій бюджет
Щомісячний платіж не повинен перевищувати 30-40% вашого місячного доходу. Залиште собі фінансову подушку на непередбачені витрати.
Розгляньте можливість дострокового погашення
Якщо банк не стягує штрафи за дострокове погашення, це може значно зменшити загальну переплату. Особливо це актуально для ануїтетних кредитів.
Ведіть контроль платежів
Завжди зберігайте документи про внесені платежі та регулярно перевіряйте стан заборгованості. Це допоможе уникнути помилок та прострочень.
Розуміння принципів розрахунку кредитних платежів допомагає приймати зважені фінансові рішення. Ануїтетні платежі зручніші для планування бюджету через однакову суму щомісяця, тоді як диференційовані можуть бути вигіднішими за загальною переплатою.
Якщо ви користуєтесь кредитами для ведення бізнесу, ідеальним рішенням, щодо розрахунків платежів та їх ведення можуть бути облікові програми, наприклад подібний функціонал має BAS Бухгалтерія. Відповідно рекомендуємо користуватися автоматизацією, з нею ведення кредитів стане простішим і надійнішим.